Hệ số rủi ro lên đến 150 là gì năm 2024

Ngân hàng Nhà nước quy định thế nào về hệ số rủi ro với các khoản vay mua nhà? Cùng OneHousing xem xét ảnh hưởng của hệ số này đối với tài chính cá nhân qua bài viết sau.

Trong quá trình mua nhà, việc hiểu rõ về hệ số rủi ro là một yếu tố quan trọng đối với tài chính cá nhân. Đặc biệt, khi tìm hiểu về các khoản vay mua nhà, thông tin về hệ số rủi ro càng trở nên quan trọng để người mua có thể đưa ra quyết định thông tin và linh hoạt nhất. Bài viết này sẽ cập nhật những quy định mới nhất của Ngân hàng Nhà nước về hệ số này, giúp bạn có cái nhìn tổng quan hơn để ra quyết định phù hợp khi vay mua bất động sản.

Tài chính cá nhân: Hệ số rủi ro vay mua nhà là gì?

Hệ số rủi ro vay mua nhà, hay còn gọi là LTV (Loan to Value), giúp đo lường tỷ lệ giữa số tiền vay và giá trị của bất động sản bạn định mua. Ví dụ, nếu bạn muốn mua một căn nhà có giá trị 1 tỷ đồng và bạn vay 800 triệu đồng từ ngân hàng, thì hệ số rủi ro khi vay mua nhà của bạn là 80% (800/1000).

Hệ số rủi ro vay mua nhà là một yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng thanh toán của bạn cũng như mức độ rủi ro mà ngân hàng phải chấp nhận khi cung cấp khoản vay. Hệ số này càng cao, tức là bạn vay nhiều hơn so với giá trị của ngôi nhà, điều này mang theo nhiều rủi ro và chi phí mà bạn phải đối mặt. Các rủi ro và chi phí này bao gồm:

• Lãi suất cao hơn: Ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất dựa trên hệ số rủi ro vay mua nhà của bạn. Mức lãi suất càng cao, bạn sẽ trả hàng tháng càng nhiều và tổng chi phí trong suốt thời gian vay sẽ tăng lên.
• Phí bảo hiểm vay mua nhà: Nếu hệ số rủi ro vay mua nhà vượt quá mức quy định, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm để bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro mất vốn. Phí này thường được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền vay và được trả hàng tháng kèm theo tiền gốc và lãi.
• Rủi ro mất nhà: Nếu bạn không thể trả nợ, ngân hàng có quyền tịch thu và bán nhà của bạn để thu hồi nợ. Nếu giá trị của nhà giảm, bạn có thể mất cả nhà và phải đối mặt với tình trạng âm vốn, tức là số tiền bạn vay nhiều hơn giá trị thực của ngôi nhà.

Hệ số rủi ro là một yếu tố quan trọng mà bạn cần hiểu và quản lý khi vay mua nhà. Bằng cách giảm hệ số này, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí và giảm được nhiều rủi ro khi vay mua nhà.

Hệ số rủi ro là một yếu tố quan trọng mà bạn cần hiểu khi vay mua nhà (Nguồn Thư Viện Pháp luật)

Quy định của Ngân hàng Nhà nước về hệ số rủi ro với các khoản vay mua nhà

Đọc tiếp

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 41/2016/TT-NHNN về tỷ lệ an toàn vốn, khoản 10 Điều 2 nêu rõ: Khoản cho vay bảo đảm bằng bất động sản là khoản cho vay áp dụng cho cá nhân và tổ chức nhằm mục đích mua bất động sản hoặc thực hiện dự án bất động sản, với điều kiện được bảo đảm bằng chính bất động sản đó, hoặc dự án bất động sản hình thành từ khoản cho vay theo quy định của pháp luật về giao dịch đảm bảo.

Thông tư 22/2023/TT-NHNN đã điều chỉnh một số điều của Thông tư 41, nhưng không thay đổi hoặc bổ sung nội dung về khoản vay bảo đảm bằng bất động sản.

Cụ thể, tổ chức và cá nhân có nhu cầu mua nhà và sử dụng nhà làm tài sản đảm bảo trong tương lai sẽ phải tuân thủ hệ số rủi ro từ 30% đến 120%, phụ thuộc vào hệ số rủi ro (LTV). Trong trường hợp không có thông tin về tỷ lệ LTV, thì hệ số rủi ro sẽ là 150%.

Khoản vay thế chấp nhà bao gồm các khoản vay để mua nhà theo các điều kiện đặc biệt, bao gồm cả việc hoàn thành để bàn giao và mua nhà ở xã hội, theo các chương trình, dự án hỗ trợ của Chính phủ.

Hệ số rủi ro áp dụng cho khoản vay thế chấp nhà sẽ thay đổi tùy thuộc vào loại khoản vay, và đối với những khoản vay như mua nhà ở xã hội, mua nhà theo chương trình, dự án hỗ trợ của Chính phủ, khi không phải đáp ứng điều kiện nhà đã hoàn

(Nguồn Thời báo Tài chính Việt Nam, cập nhật 02/2024)

Thông tư 22 của Ngân hàng Nhà nước có sự điều chỉnh về hệ số rủi ro vay mua nhà (Nguồn Báo Tiền phong)

Thực trạng về nhu cầu vay mua nhà ở hiện nay

Theo thông tin Ngân hàng Nhà nước công bố cuối năm 2023, tổng dư nợ tín dụng trong lĩnh vực bất động sản đã tăng 6,75% so với năm 2022. Tuy nhiên, chỉ có tín dụng phục vụ cho mục đích kinh doanh bất động sản là tăng, trong khi tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng và tự sử dụng bất động sản lại giảm. Điều này làm cho năm 2023 trở thành năm đầu tiên trong 3 năm gần đây thấy giảm cầu tín dụng tiêu dùng bất động sản, cho thấy thị trường địa ốc đang đối mặt với nhiều áp lực.

Các lãnh đạo tại Ngân hàng Nhà nước đánh giá rằng, do cơ cấu sản phẩm không cân đối, có sự thừa nguồn cung bất động sản cao cấp và thiếu nhà ở giá rẻ, điều này làm suy giảm sức mua trên thị trường vay mua nhà. Đồng thời, các dự án gặp khó khăn về vấn đề pháp lý, từ đó khó khăn trong việc đáp ứng điều kiện tín dụng và tiếp cận nguồn vốn.

Trong Báo cáo tâm lý người dùng bất động sản năm 2023 của trang Batdongsan (dựa trên khảo sát gần 1.000 người), nhóm người có nhu cầu mua nhà khi được hỏi về việc có cần sử dụng đòn bẩy tài chính không, hơn 73% cho biết cần vay vốn ngân hàng để mua nhà, trong khi chỉ có 27% không có kế hoạch sử dụng vay.

Theo ông Lê Bảo Long, hiện là Giám đốc chiến lược của Batdongsan, vấn đề về lãi suất và giá nhà vẫn là rào cản chính khiến nhiều người chưa tham gia vào thị trường nhà đất gần đây. Giá nhà cao khiến những người có nhu cầu về nhà ở gặp khó khăn nếu không sử dụng đòn bẩy tài chính từ ngân hàng.

Thực tế, nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ giá bất động sản cao so với khả năng vay mua của người dân, đặc biệt là trong phân khúc nhà ở có rất ít sản phẩm có giá hợp lý. Doanh nghiệp không sẵn sàng điều chỉnh giá bán, lãi suất vay mua nhà thiếu sự ổn định, biên độ thả nổi cao, làm cho chi phí vay mua nhà nằm ngoài tầm chi trả của người tiêu dùng.

(Nguồn Báo Dân Trí, cập nhật 02/2204)

Mặc dù có nhu cầu nhưng người dân vẫn không sẵn sàng vay mua nhà (Nguồn Người Lao động)

Để giúp khách hàng vượt qua khó khăn về tài chính cá nhân, Techcombank đã triển khai nhiều chính sách vay linh hoạt, đáp ứng đa dạng nhu cầu của người vay. Đáng chú ý là chính sách vay với thời hạn lên đến 35 năm mà không bị ràng buộc theo độ tuổi, điều này là một đặc điểm nổi bật so với nhiều tổ chức tài chính khác trên thị trường Việt Nam. Khách hàng cũng được hưởng nhiều dịch vụ đa dạng và linh hoạt trong quá trình giải ngân, bao gồm tiền mặt, chuyển khoản, séc và hối phiếu.

Cùng với đó, qua mối quan hệ chiến lược với OneHousing, một đơn vị thuộc Tập đoàn One Mount Group, ngân hàng Techcombank đã mang đến nhiều ưu đãi đặc biệt cho những khách hàng quan tâm đến lĩnh vực bất động sản. Sự hợp tác này hứa hẹn mang lại trải nghiệm mua nhà mượt mà, tiết kiệm thời gian, giúp khách hàng nhận được sự tư vấn và hỗ trợ tối ưu.

Với sự linh hoạt và các chính sách hỗ trợ từ các ngân hàng, việc vay mua nhà trở nên dễ dàng hơn đối với nhiều người. Tuy nhiên, tìm hiểu kỹ về hệ số rủi ro là bước quan trọng để tránh những rủi ro không mong muốn và giúp cho tài chính cá nhân ổn định trong quá trình sở hữu nhà.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.