Em là dân xây dựng chính gốc, mới tham gia diễn đàn của chúng ta, các anh chị Pro cho em hỏi, thế nào là cho vay dưới chuẩn được không ạ? Em cũng là điều hành viên của 1 website tư vấn xây dựng chuyên nghiệp, rất vui nếu được giúp đỡ mọi người - những người kế toán làm bên xây dựng cơ bản. xin mọi người giúp đỡ ạ...! em xin chân thành cảm ơn!!!
Ðề: Thế nào là cho vay dưới chuẩn ?
Em là dân xây dựng chính gốc, mới tham gia diễn đàn của chúng ta, các anh chị Pro cho em hỏi, thế nào là cho vay dưới chuẩn được không ạ? Em cũng là điều hành viên của 1 website tư vấn xây dựng chuyên nghiệp, rất vui nếu được giúp đỡ mọi người - những người kế toán làm bên xây dựng cơ bản. xin mọi người giúp đỡ ạ...! em xin chân thành cảm ơn!!!
P/s : bạn chú ý về cách đặt tiêu đề cho Topic. Xem nội quy Diễn đàn TẠI ĐÂY
Ðề: Thế nào là cho vay dưới chuẩn ? Theo minhh biết thì "Về khái niệm, thị trường cho vay dưới chuẩn có nghĩa là một thị trường mà ở đó, người có vốn [ngân hàng] cho vay những người có lịch sử [quá khứ] tín dụng xấu. Theo đó, chủ nợ nhận thức rõ rằng chất lượng khoản cho vay của mình là xấu; rủi ro tín dụng được bù đắp chủ yếu bằng lãi suất cho vay cao và còn bằng tài sản thế chấp. Ở Mỹ, những khoản cho vay có tài sản thế chấp là bất động sản xem ra chẳng có vấn đề gì rủi ro, hồi mấy năm trước đây, khi mà nền kinh tế Mỹ đang phát triển thịnh vượng và mọi thứ xem ra đều mang lại lợi nhuận cho giới chủ nợ cũng như giới quản lý quỹ đầu tư."
Ðề: Thế nào là cho vay dưới chuẩn ?
Cho vay dưới chuẩn hay còn được gọi là chứng khoán hóa khoản cho vay. Khi bạn vay tiền mua nhà, bạn chỉ cần bỏ một số tiền rất thấp so với giá trị căn nhà đó. Khoản cho vay này sẽ được phát hành dưới dạng chứng khoán và được mua bán trên thị trường. Vụ sụp đổ nhà đất của Mỹ vừa rồi có nguồn gốc từ cho vay dưới chuẩn mà ra.
Ðề: Thế nào là cho vay dưới chuẩn ?
Hiểu một cách đơn giản: Nợ dưới chuẩn chỉ là khoản cho vay dành cho đối tượng không đủ điểm chuẩn tín nhiệm theo xếp loại của ngân hàng. Còn điểm chuẩn tín nhiệm như thế nào ở mỗi quốc gia là khác nhau. Ví dụ ở Mỹ họ sử dụng điểm tín nhiệm được xếp từ 300 đến 850 và thang chuẩn có điểm trên 650, như vậy nhà đầu tư nào có điểm thấp hơn 650 là thuộc dạng dưới chuẩn. Còn ở VN thì hên xui khi đi vay vì không có chuẩn nào cả.
Ðề: Thế nào là cho vay dưới chuẩn ?
Hiểu một cách đơn giản: Nợ dưới chuẩn chỉ là khoản cho vay dành cho đối tượng không đủ điểm chuẩn tín nhiệm theo xếp loại của ngân hàng. Còn điểm chuẩn tín nhiệm như thế nào ở mỗi quốc gia là khác nhau. Ví dụ ở Mỹ họ sử dụng điểm tín nhiệm được xếp từ 300 đến 850 và thang chuẩn có điểm trên 650, như vậy nhà đầu tư nào có điểm thấp hơn 650 là thuộc dạng dưới chuẩn. Còn ở VN thì hên xui khi đi vay vì không có chuẩn nào cả.
Khoản cho vay dưới chuẩn [SUBPRIME LOAN] là khoản cho vay dành cho người vay có lịch sử tín dụng yếu, cũng được gọi là khoản vay loại B và c hay khoản vay không chuẩn. Những người vay đã có các khoản vay buộc xóa sổ hay trả trễ hạn trước đó, sẽ trả lãi suất cao hơn những người vay xếp hạng A. Các khoản vay cầm cố, khoản vay mua nhà, và khoản vay hợp nhất nợ là các ví dụ thông thường của khoản vay dưới chuẩn.
Khoản vay dành cho người kinh doanh được định giá theo lãi suất dưới lãi suất cơ bản, là lãi suất dành cho khoản vay thương mại của ngân hàng.
Cho vay thế chấp dưới chuẩn là loại hình cho vay mà bên vay vốn là những người không đáp ứng đầy đủ những tiêu chuẩn cơ bản để vay vốn.
Cho vay thế chấp dưới chuẩn là gì?
Cho vay thế chấp dưới chuẩn [Subprime Mortgage] là các khoản cho vay các đối tượng có mức tín nhiệm thấp. Những đối tượng đi vay này thường là những người nghèo, không có công ăn việc làm ổn định, vị thế xã hội thấp hoặc lịch sử thanh toán tín dụng không tốt trong quá khứ.
Những đối tượng này tiềm ẩn rủi ro không có khả năng thanh toán nợ đến hạn và do đó rất khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng truyền thống vốn chỉ dành cho đối tượng trên chuẩn.
Cho vay thế chấp dưới chuẩn là hình thức cho vay tiềm tàng rủi ro rất lớn
Chính vì vậy, nợ dưới chuẩn có mức độ rủi ro tín dụng rất cao, bù lại có mức lãi suất cũng rất hấp dẫn và còn bằng tài sản thế chấp. Tại Mỹ, nợ dưới chuẩn được thực hiện đối với các sản phẩm cho vay thế chấp mua nhà [mortgage], thế chấp mua trả góp ô tô, thẻ tín dụng…
Đặc điểm của hình thức cho vay thế chấp dưới chuẩn
1. Độ rủi ro cao
- Tài sản thế chấp là tài sản hình thành từ nguồn tín dụng. Tài sản thế chấp cho các khoản vay này thường chính là các bất động sản mà người vay vốn mua.
- Hạn mức cho vay cao.
- Thời hạn cho vay dài. Các khoản vay thế chấp này thường được kéo dài thời gian trả nợ của người đi vay.
- Lãi suất cao.
- Khả năng chi trả và điểm tín dụng của người đi vay không được xét theo quy định. Do vậy khi thị trường suy thoái, những người đi vay dạng này không có điều kiện trả nợ.
Nợ dưới chuẩn là nguyên nhân tạo nên cuộc khủng hoảng tín dụng 2007 tại Mỹ
2. Quá trình phân bố rủi ro rộng
Hoạt động cho vay thế chấp dưới chuẩn có quá trình lan truyền, phân bố rủi ro rộng do sau khi cho vay, ngân hàng chuyển nhượng khoản vay cho công ty cho vay thế chấp. Sau đó, các công ty này thực hiện phát hành “trái phiếu tái thế chấp” chuyển nhượng rộng rãi trên thị trường chứng khoán. Dưới hình thức này, người cho vay thực [người nắm giữ “trái phiếu tái thế chấp”] và người đi vay không biết nhau.
Mức độ lan tỏa rủi ro rộng là do sự mua đi bán lại các công cụ tài chính phát sinh kéo theo quá nhiều các thành phần đầu tư trong nước và nước ngoài vào cuộc chơi.
3. Tính thanh khoản cao
Do những khoản vay đã được “trái phiếu hóa” thành sản phẩm tài chính thông dụng có thể chuyển nhượng, mua bán dễ dàng và rộng rãi trên thị trường chứng khoán nên tín dụng có tính thanh khoản cao.
Cho vay thế chấp dưới chuẩn là hình thức cho vay mang tính rủi ro rất cao. Khi nền kinh tế hoạt động không hiệu quả, lãi suất tăng tạo nên gánh nặng trả nợ với những người thu nhập thấp, thất nghiệp gia tăng thì rủi ro cho vay nợ dưới chuẩn bị ảnh hưởng nhanh nhất. Đây cũng là nguyên nhân tạo nên cuộc khủng hoảng tín dụng 2007 tại Mỹ và khiến cả thế giới vẫn phải rùng mình mỗi khi nhắc đến.
➤ Hiện nay tại Việt Nam, gần như tất cả các Ngân hàng đều cung cấp sản phẩm vay thế chấp. Tuy nhiên, khách hàng phải trên chuẩn mới có thể được chấp nhận cho vay. Nếu có nhu cầu, khách hàng xin vui lòng đăng ký vay thế chấp ngay để được tư vấn hỗ trợ sớm nhất.