- Vay có kỳ hạn: hình thức cho vay được áp dụng trong một khoảng thời gian cố định với lãi suất được quy định trước.
- Lãi suất cố định/ thả nổi: Lãi suất cố định nghĩa là tỷ lệ lãi suất sẽ không tăng, không bị ảnh hưởng bởi thị trường tài chính. Lãi suất thả nổi sẽ dao động với thị trường, có thể gây ảnh hưởng tốt hoặc xấu đến bạn tùy thuộc vào những gì xảy ra với nền kinh tế.
- Số tiền bạn vay: nếu bạn có nguồn thu nhập ổn định và không có bất kì khoản nợ nào trong quá khứ thì ngân hàng sẽ cân nhắc về số tiền sẽ cho bạn vay.
Mục đích vay tiền liên quan đến hình thức vay vốn
Khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau. Thông thường khoản vay được sử dụng cho những mục đích sau:
- Mua sắm hàng tiêu dùng: cho cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
- Xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư: phía ngân hàng sẽ hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định.
- Đối tượng công dân lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài: công dân Việt Nam có đủ điều kiện để đi làm ở nước ngoài theo đúng quy định hay đã kí hợp đồng lao động với doanh nghiệp về việc lao động ở nước ngoài muốn vay vốn để trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngoài.
- Mua phương tiện đi lại: khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng để mua ô tô, xe máy,...
- Hỗ trợ du học: khách hàng có nhu cầu du học ra nước ngoài có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay hỗ trợ du học" để trả chi phí sinh hoạt và học phí tại nước ngoài.
- Phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ: khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ [bù đắp thiếu hụt tài chính].
- Bù đắp tài chính: khách hàng vay để bù vào những khoản chi đã sử dụng trước đó từ nguồn vốn tự có hoặc nguồn vốn khác để thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh hay phục vụ đời sống.
Hình thức vay vốn
Có nhiều hình thức vay vốn khác nhau, nhưng hãy dựa vào mục đích chính của mình mà lựa chọn ra hình thức vay vốn thích hợp:
- Vay tín chấp: Hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, dựa vào uy tín của người vay, phù hợp với khách hàng có nhu cầu nhỏ như mua sắm, vui chơi giải trí,… Lãi suất vay khá cao, thời hạn vay tối đa là 60 tháng.
- Vay thế chấp: Nếu lựa chọn sử dụng hình thức này thì bắt buộc bạn phải có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên bạn sẽ được cho vay rất cao, thường hạn mức vay chiếm 80% giá trị của tài sản được cầm cố. Thời hạn vay kéo dài 25 năm, thích hợp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vay. Sau một thời gian nếu không trả được nợ, tài sản sẽ được đưa ra phát mãi để ngân hàng thu hồi lại vốn.
Sự khác biệt cơ bản giữa hai hình thức vay vốn này là 1 loại có tài sản đảm bảo, còn 1 loại phụ thuộc hoàn toàn vào uy tín của người vay. Bên cạnh đó, chúng còn khác nhau ở phần thủ tục và điều kiện vay vốn.
- Với vay thế chấp: Công dân Việt Nam vẫn còn độ tuổi lao động, có tài sản đảm bảo để vay thế chấp. Có giấy tờ về tài sản thế chấp [sổ đỏ, sổ hồng, giấy tờ xe ô tô…] và giấy tờ nhân thân [CMND, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận kết hôn,…]. Một số giấy tờ chứng minh cho khả năng tài chính [bảng lương, hợp đồng lao động, hợp đồng cho thuê nhà,…]
- Với vay tín chấp: Công dân Việt Nam vẫn còn độ tuổi lao động, trước đó không có lịch sử về tín dụng xấu. Kèm theo giấy tờ tùy thân [ sổ hộ khẩu, CMND, giấy đăng kí kết hôn,…]. Một số giấy tờ chứng minh cho khả năng tài chính [bảng lương, hợp đồng lao động, hợp đồng cho thuê nhà,…].
Vì đặc thù của cho vay thế chấp là cần tài sản thế chấp nên thời gian duyệt hồ sơ vay và giải ngân thường lâu hơn trong khi đó, với vay tín chấp, chỉ sau 2 – 48h, người vay sẽ được giải ngân nếu hồ sơ hợp lệ.
Hạn mức vay vốn và mức lãi suất
Hai hình thức này ảnh hưởng đến rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải. Mỗi hình thức có nhiều điểm khác nhau.
- Vay thế chấp: độ rủi ro gặp phải sẽ không cao vì ngân hàng có thể thu hồi vốn được khi phát mãi tài sản. Hạn mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo sau khi định giá, từ 70 – 85%. Tuy nhiên, theo các chính sách của ngân hàng thì mức lãi suất rất thấp 7 đến 10% cho hình thức này.
- Vay tín chấp: độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải sẽ rất cao với hình thức này, bởi họ không có tài sản nào để đảm cho khoản vay. Hiện nay mức lãi suất áp dụng với hình thức này tại các ngân hàng là từ 20 – 25%, tại các công ty tài chính là từ 35 – 40%. Đối với hình thức này, thu nhập của người vay ra sao, kế hoạch trả nợ như thế nào của người đi vay ảnh hưởng đến hạn mức vay.
Một số khoản vay cá nhân từ các ngân hàng
Tùy theo từng mục đích của bản thân để đưa ra quyết định nên chọn ngân hàng nào thì sẽ phù hợp với bạn và nhu cầu của bạn:
- Vay mua nhà: Các ngân hàng cho vay mua nhà với mức lãi suất thấp như VIB, SCB, MaritimeBank, Vietcombank, TPBank và BIDV [lãi suất vay hấp dẫn từ 6,49 - 9,9%/ năm].
- Vay mua xe: Các ngân hàng cho vay mua xe ô tô lãi suất thấp như VIB, BIDV, SeaBank, PvcomBank, TPBank, Sacombank và VPBank, OCB [lãi suất vay từ 5,9 - 10,1%/ năm].
- Vay kinh doanh: Các ngân hàng cho vay kinh doanh lãi suất ưu đãi như VietinBank, BIDV, VIB, HDBank, Maritime Bank, LienVietpost Bank, HDBank, Vietcombank và TPBank [lãi suất cho vay từ 5,99 - 10,79%/ năm].
- Vay tiêu dùng: Các ngân hàng cho vay tiêu dùng thế chấp lãi suất thấp là VIB, SCB, Maritime Bank, LienVietpost Bank, TPBank [Lãi suất vay dao động từ 6,8 - 12,99%/ năm].
Nhìn chung, nhiều ngân hàng hiện đang tung ra rất nhiều các chương trình cho vay ưu đãi để thu hút khách hàng. Mức lãi suất vay dao động từ 6 - 8%/năm. Khách hàng khi đi vay bên cạnh việc tham khảo mức lãi suất cần phải nắm rõ thời hạn ưu đãi kéo dài trong bao lâu, mức lãi suất sau khi hết ưu đãi sẽ tính thế nào để chủ động sắp xếp bảng cân đối tài chính hợp lí.
Trên đây là những điều cần biết về các khoản vay ngân hàng. Thông qua bài viết này mong bạn sẽ có những quyết định đúng đắn trong việc lựa chọn khoản vay phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của bạn.
Advertisement
Rất nhiều vấn đề đã được đặt ra cho những ai khi đi vay thế chấp ngân hàng, từ đó những bài học lớn đã được rút ra dành cho những người sẽ đi vay tiền từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
Dưới đây là những điều cần lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng bạn cần nắm vững để đảm bảo quyền lợi khi tiến hành vay thế chấp tại ngân hàng.
Xác định rõ điều kiện và nhu cầu của bản thân
Ngay từ đầu trước khi đi vay bạn cần cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn xem khả năng trả nợ có cao không. Nếu bạn không có khả năng chi trả cho khoản nợ đó thì đừng nên vay vì rủi ro là quá lớn.
Các chuyên gia khuyên người đi vay chỉ nên vay 1 khoản tiền mà mỗi tháng bạn chỉ cần chi trả nhiều nhất khoảng 30 – 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Bạn có thể chọn thời hạn vay: Tùy vào thu nhập và số tiền vay mà bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất. Nếu bạn có thu nhập thấp thì bạn phải kéo dài thời hạn vay, lúc đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng sẽ giảm xuống. Hiểu đơn giản, nếu bạn vay 100 triệu, bạn phải trả 8,4 triệu/tháng trong vòng 1 năm. Nếu thu nhập của bạn thấp hơn, bạn hãy chọn phương án trả 4,2 triệu/tháng trong vòng 2 năm.
Đọc kỹ hợp đồng
Xác định thông tin và nắm rõ những quyền lợi nghĩa vụ của mình, biết được các mức phạt khi trả tiền cho ngân hàng không đúng thời gian quy định [Trễ hạn, trả trước hạn…].
Mức phí phạt khi trả trước hạn và trễ hạn có sự khác nhau đối với khoản vay thế chấp ngân hàng, đối với trễ hạn thì lãi suất từ 1-3% dựa trên số dư nợ còn lại của khách hàng và phạt lên đến 5% với số tiền trả trước hạn trong vòng những năm đầu của khoản vay. Chính vì thế việc đọc kỹ hợp đồng là vô cùng quan trọng để có thể tránh phải chi những số tiền không đáng có.
Lãi suất và thời gian hưởng lãi suất
Bên cạnh những khoản phải lưu ý trong hợp đồng vay thế chấp thì cũng phải lưu ý đến lãi suất vay thế chấp, thời gian hưởng lãi suất ưu đãi này trong bao lâu.
Nhiều người dân chỉ vì sự hấp dẫn về lãi suất từ gói vay mua nhà 30.000 tỷ chỉ có 5%/năm mà không ai để ý tới mức ưu đãi này chỉ trong thời hạn nhất định, sau đó được thay đổi theo biên độ [biên độ thường được tính bằng lãi suất huy động tại thời điểm thay đổi cộng với một con số cố định] – Nếu lãi suất được báo thấp hơn các ngân hàng khác, hãy để ý và hỏi rõ con số đó.
Chọn ngân hàng và dịch vụ phù hợp
Vì mỗi ngân hàng đều có đặc trưng riêng về lãi suất, thời hạn, cách trả lãi,… để chọn được ngân hàng phù hợp nhất bạn cần phải dành thời gian để tìm hiểu. Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng thường triển khai nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi cho các dịch vụ. Nếu bạn thấy chương trình ưu đãi nào hấp dẫn và phù hợp vơi khả năng thanh toán thì nên lựa chọn.
Hầu như ngân hàng nào duy trì quanh mức lãi suất mà Nhà nước quy định nên bạn sẽ chỉ lựa chọn dựa vào tiêu chí chất lượng phục vụ.
Có kế hoạch trả nợ rõ ràng
Ngân hàng giải ngân và luôn có động thái giám sát việc sử dụng vốn vay thực tế của người đi vay để đảm bảo khả năng thu nợ. Bạn phải đảm bảo mục đích vay kinh doanh hay mua tiêu dùng, hay xây dựng nhà, công trình,… đúng với những gì đã cam kết trong hợp đồng và đảm bảo chi trả cho ngân hàng theo kỳ hạn đã ký kết trong hợp đồng. Nếu quá trình vay này có biến cố, nên báo ngay với ngân hàng để được tư vấn giải quyết.
Ví dụ: Bạn sắp kết thúc hợp đồng mà vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền cho vay, bạn có thể gửi yêu cầu xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ vay nhằm mục đích giảm thiểu hậu quả bị tính lãi phạt trả chậm vì mức phí này là rất cao, đã không có khả năng trả khoản nợ bạn đầu lại gánh thêm khoản đó thì nợ sẽ chất đống, khó mà thoát khỏi vòng vây nợ.
Bên cạnh đó, bạn cũng cần để ý đến các điều kiện cho vay. Nhiều tổ chức để đảm bảo hạn chế rủi ro, họ sẽ đưa ra khá nhiều điều kiện khi cho vay, nếu bạn chắc chắn thực hiện được thì hãy đồng ý, còn không bạn nên thương lượng với tổ chức cho vay để bỏ bớt các điều kiện đó.
Ngoài ra, bạn phải chuẩn bị đầy đủ thủ tục, hồ sơ vay đầy đủ để được giải ngân nhanh chóng.
Trong bối cảnh phát triển và đầu tư kinh tế mạnh mẽ như hiện nay, tình hình vay thế chấp chung cư đã không còn xa lạ. Với những lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng cần thiết đã nêu ở trên, hy vọng qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về các khúc mắc thường gặp phải trong việc làm giấy tờ, lựa chọn ngân hàng và tiến hành trả nợ. Giúp bạn yên tâm hơn để đưa ra những quyết định thông minh, hạn chế rủi ro tối đa.
TÌM HIỂU THÊM:
Advertisement