Hỗ trợ nợ xấu là gì
|
Những khoản nợ nào sẽ bị liệt vào danh sách nợ xấu? Nợ quá hạn trong bao lâu sẽ bị chuyển nhóm nợ xấu? Show Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu. Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC. Việc phân loại nợ xấu được quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN. Hiện nợ xấu được phân loại cụ thể trên CIC – Tổ chức tín dụng quốc gia Việt Nam. Hệ thống CIC đánh giá lịch sử nợ theo 5 nhóm sau:  Nợ xấu Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm nợ này bao gồm: + Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn. + Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi đã quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn Nợ xấu Nhóm 2: Nợ cần chú ý Nợ nhóm 2 cần chú ý các khoản nợ như sau: + Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày + Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu Nợ xấu Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn Nhóm nợ này bao gồm các khoản nợ như sau: + Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày + Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu + Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai + Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nợ xấu Nhóm 4: Nợ nghi ngờ Nhóm nợ này bao gồm: + Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày + Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu + Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai Nợ xấu Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn Nhóm nợ này dựa trên các tiêu chí sau: + Nợ quá hạn trên 360 ngày + Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu + Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn từ 30 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai Trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, nợ xấu là một thuật ngữ phổ biến. Như vậy, hiểu thế nào về nợ xấu và cách định nợ xấu ra sao? Mục lục bài viết
Nợ xấu là gì?Nợ xấu có thể hiểu là các khoản nợ khó đòi, và khi đến hạn phải thanh toán người vay không thể trả nợ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Và thời gian quá hạn thanh toán trên 3 tháng (90 ngày) thì bị coi là nợ xấu. Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC. Nếu một cá nhân hay một doanh nghiệp nào đó bị liệt vào danh sách nợ xấu (theo phân loại của CIC) sẽ gặp khó khăn khi vay vốn ở những ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác. Nếu có tên trong danh sách nợ xấu sẽ khó vay vốn ở những lần sau. (Ảnh minh họa) Xác định nợ xấu thế nào?Căn cứ theo Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, được sửa đổi bởi Điều 1 Thông tư 09/2014/TT-NHNN các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm như sau: Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn, gồm: - Khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn; - Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn; Nhóm 2 - Nợ cần chú ý, gồm: - Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày, trừ khoản nợ quy định; - Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn, gồm: - Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày, trừ khoản nợ quy định - Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định - Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận, trừ khoản nợ quy định - Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi… Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ, gồm: - Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, trừ khoản nợ quy định - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu, trừ khoản nợ quy định - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định… Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn, gồm: - Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; Nợ xấu thuộc các nhóm nợ 3, 4, 5 và có số ngày quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên... Những ảnh hưởng do nợ xấu mang lại thế nào?Những khách hàng nằm trong các nhóm nợ 3, 4, 5 sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng hay một công ty tín dụng nào khác. Đối với một số tổ chức tín dụng hay ngân hàng khó thì họ sẽ không cho đối tượng thuộc các nhóm này vay tiền nữa. Những thông tin về người vay nợ xấu, gồm: các khoản đã vay, khoản vay nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, họ tên người vay, nơi vay vốn sẽ được lưu lại trên trung tâm tín dụng là CIC trong thời hạn từ 03 - 05 năm sau khi người vay đã thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc. Do đó, khách hàng khi vay nợ cần lưu ý những thông tin trên, tránh rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay sau này khi có nhu cầu. Khách hàng nên tránh để mình rơi vào nhóm nợ xấu khi vay vốn. (Ảnh minh họa) Nguyên nhân gây phát sinh nợ xấu là gì?Có nhiều nguyên nhân gây phát sinh tình trạng nợ xấu khi vay tiền tại ngân hàng và các tổ chức tài chính. Có thể kể đến các nguyên nhân từ các phía. Do ngân hàng - Ngân hàng không đủ thông tin chính xác để phân tích, đánh giá khách hàng, dẫn đến xác định sai hiệu quả của phương án xin vay hoặc xác định thời hạn cho vay và trả nợ không phù hợp với phương án kinh doanh của khách hàng. - Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn dẫn đến việc chạy theo qui mô, bỏ qua các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay. Do người vay - Người vay không thanh toán khoản vay theo đúng với thời hạn được ghi trong hợp đồng vay tiền - Khách hàng quên, hoặc cố tình thanh toán chậm chi phí phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng - Không thanh toán số tiền tối thiểu khi sử dụng thẻ tín dụng - Chi tiêu vượt quá hạn mức của thẻ tín dụng, không có khả năng chi trả - Thực hiện mua trả góp tại các cửa hàng bán lẻ nhưng không thanh toán đúng thời hạn. Ngoài ra còn có các nguyên nhân bất khả kháng khác như khủng hoảng kinh tế, thiên tai, dịch bệnh... Cách xóa nợ xấu nhanh là gì?Việc xóa nợ xấu rất quan trọng, tạo cơ hội cho cá nhân hoặc doanh nghiệp có thể vay vốn những lần sau tại các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng. Đối với khoản nợ dưới 10 triệu đồng Người vay có thể nhanh chóng thanh toán hết số tiền nợ. Sau khi tất toán, lịch sử nợ xấu của khách hàng sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC. Vì theo khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Đối với các khoản nợ trên 10 triệu đồng Người vay cần tất toán sớm nhất khoản nợ cả gốc lẫn lãi cho đơn vị cho vay. Sau khi thực hiện tất toán, người vay thông báo với người quản lý khoản nợ, yêu cầu xác minh khoản nợ đã được thanh toán. Sau khi hoàn tất các bước trên, trong khoảng thời gian 12 tháng tình trạng tín dụng của khách hàng sẽ đáp ứng đủ các điều kiện cho vay của các ngân hàng, tổ chức tài chính. Tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, làm cách nào?Cá nhân/tổ chức có thể tránh được tình trạng nợ xấu bằng cách sau: Trước khi tiến hành vay tiền: Cần xem xét kỹ khả năng tài chính của bản thân, tính toán trước mình cần trả bao nhiêu mỗi tháng. Sau đó, cân đối được các khoản nhu cầu chi tiêu với mức thu nhập. Không nên vay tiền nếu số tiền phải trả hàng tháng vượt khả năng chi trả, ảnh hưởng đến cuộc sống. Nên dự phòng cả trường hợp có sự thay đổi về thu nhập như nếu phải nghỉ việc tạm thời thì có khả năng chi trả nợ khi đến hạn hay không. Khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng (Credit card) lưu ý luôn trả nợ hết hạn, không chi tiêu quá khả năng thanh toán trong tháng và không nên vượt quá 50% giới hạn nợ của thẻ. |
