Lãi suất cho vay là lãi suất tính trên số vốn mà bên vay phải trả kèm theo gốc tiền vay. Như vậy thì lãi suất cho vay là gì? Lãi suất cho vay bao gồm những gì? Quy định của pháp luật về lãi suất cho vay. Để tìm hiểu hơn về lãi suất cho vay các bạn hãy theo dõi bài viết dưới đây của ACC để tham khảo về lãi suất cho vay nhé.
Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là lãi suất tính trên số vốn mà bên vay phải trả kèm theo tiền gốc vay. Là giá cả của tiền vay thể hiện dưới hình thức tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay theo khoảng thời gian xác định.
- Lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng vay thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.
Như vậy, lãi suất cho vay là giá cả của tiền vay thể hiện dưới hình thức tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay theo khoảng thời gian xác định [tháng, năm]. Lãi suất cho vay là nội dung bắt buộc các bên phải thỏa thuận khi ký kết hợp đồng tín dụng.
Lãi suất là khoản mà người đi vay sẽ phải trả cho ngân hàng khi đến hạn. Do đó, lãi suất cũng sẽ tuân theo những quy luật về cung cầu và rủi ro trên thị trường. Một số chú ý cơ bản về lãi suất khách hàng cần chú ý như sau:
- Có một mục lãi suất cho vay thấp trên thị trường hiện nay là cho vay đối với nhà ở xã hội. Chính phủ có nguồn vốn hỗ trợ cho những người có thu nhập thấp thông qua việc cho vay mua nhà ở xã hội với lãi suất khoảng 5 – 6% tùy từng giai đoạn.
- Nếu khoản vay được ngân hàng đánh giá là có rủi ro cao, khoản vay đó sẽ được áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp lại khả năng mất vốn.
- Ngân hàng thắt chặt các điều kiện cho vay thì sẽ áp dụng lãi suất thấp do đã loại bỏ được bớt những rủi ro từ phía khách hàng. Ngược lại, nếu điều kiện cho vay dễ dàng thì lãi suất áp dụng sẽ cao hơn để bù đắp tổn thất có thể xảy ra.
- Với những khoản vay trả góp, khách hàng có thể lựa chọn trả lãi trên số dư giảm dần hoặc trả đều bằng một khoản tiền cố định trong suốt thời gian vay. Những cách thức trả lãi này sẽ được ngân hàng tính toán kỹ lưỡng kết hợp với dự đoán thay đổi về lãi suất trong tương lai.
- Khoản vay dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn so với khoản vay ngắn hạn, ví dụ như rủi ro về biến động lãi suất trên thị trường, rủi ro khách hàng không trả được nợ, … Do đó, lãi suất dài hạn sẽ cao hơn lãi suất ngắn hạn.
Tùy theo tiêu chí phân loại, chúng ta sẽ có nhiều hình thức lãi suất khác nhau như sau:
Lãi suất cố định:
- Lãi suất cố định là mức lãi suất được ấn định ở một mức cụ thể trong hợp đồng vay vốn. Khi vay theo hình thức lãi suất cố định, khoản vay của khách hàng sẽ không chịu tác động của những biến động lãi suất thị trường.
Lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn và sẽ giữ nguyên trong suốt kỳ hạn vay.
Lãi suất thả nổi:
- Lãi suất thả nổi là mức lãi suất được điều chỉnh theo định kỳ, kỳ hạn điều chỉnh có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm tùy theo quy định của tổ chức tài chính. Tùy thuộc vào lãi suất tham chiếu hoặc chỉ số lạm phát mà các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ điều chỉnh mức lãi suất cho khoản vay.
Trên đây là một số nội dung tư vấn cơ bản của chúng tôi về chức năng của lãi suất cho vay và như một số vấn đề pháp lý có liên quan đến lãi suất cho vay. Tất cả các ý kiến tư vấn trên của chúng tôi về lãi suất cho vay đều dựa trên các quy định pháp luật hiện hành. Nếu như khách hàng có bất cứ thắc mắc, yêu cầu bất cứ vấn đề pháp lý nào liên quan đến vấn đề đã trình bày trên về lãi suất cho vay vui lòng liên hệ với chúng tôi qua các thông tin sau:
- Hotline: 19003330
- Zalo: 084 696 7979
- Gmail:
- Website: accgroup.vn
Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu mua sắm, chi tiêu hoặc mục đích kinh doanh khi nguồn lực tài chính chưa sẵn sàng, khách hàng thường tìm đến các sản phẩm vay tại các ngân hàng. Để đưa ra quyết định vay khách hàng thường xem xét các mức lãi suất vay vốn ngân hàng. Bài viết sau sẽ khái quát một số loại lãi vay ngân hàng được áp dụng trong sản phẩm vay hiện nay.
Các sản phẩm vay phổ biến
Vay tín chấp
Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo của ngân hàng. Lãi suất cho vay ở các ngân hàng giao động từ 18-28% /năm. Hình thức vay này được đa phần khách hàng lựa chọn bởi tính đơn giản và nhanh chóng.
Bảng lãi suất vay tín chấp 10 ngân hàng uy tín tại Việt Nam [%/năm]
| Ngân hàng | Vay tín chấp |
| VIB | 17 |
| Bản Việt | 17-18 |
| VPBank | 20 |
| ACB | 27 |
| Sacombank | 9,5 |
| BIDV | 11,9 |
| TPBank | 17 |
| Maritime Bank | 10 – 17 |
| Vietcombank | 10,8 – 14,4 |
| Vietinbank | 9,6 |
Vay thế chấp
Vay thế chấp với mục đích mua nhà, mua xe. Thị trường tín dụng dần “nóng” lên khi các ngân hàng mạnh tay cho vay với lãi suất ưu đãi để phục vụ cho những mục tiêu lớn như mua nhà đất, mua nhà dự án hay mua ô tô… Theo khảo sát, các ngân hàng có những gói vay vốn khác nhau với các lãi suất cho vay đa dạng, khách hàng sẽ được ưu đãi lãi suất trong thời gian đầu dao động từ 6,8% – 9%/năm tùy theo thời gian vay [trong 6 tháng, 12 tháng, trên 24 tháng…]. Lãi suất sau giai đoạn ưu đãi, một số ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất dựa theo lãi suất huy động cộng với biên độ lãi suất từ 2,8% – 4,5%/năm.
Bảng lãi suất vay thế chấp 10 ngân hàng uy tín tại Việt Nam [%/năm]
| Ngân hàng | Vay thế chấp |
| VIB | 8,8 |
| Bản Việt | 6.5 |
| VPBank | 6,9 – 8,6 |
| ACB | 7,5 – 9,0 |
| Sacombank | 7,5 – 8,5 |
| BIDV | 6,6 – 7,8 |
| TPBank | 6,9 – 9,9 |
| Maritime Bank | 6,99 – 7,49 |
| Vietcombank | 7,5 |
| Vietinbank | 7,7 |
Vay thấu chi
Vay thấu chi là việc ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán trong một thời hạn thông thường là 12 tháng. Hình thức phổ biến được sử dụng tại các ngân hàng cho các sản phẩm thấu chi này là liên kết trực tiếp trên thẻ ghi nợ nội địa.
Khi khách hàng có nhu cầu thấu chi chỉ có tài khoản trả lương hay tài khoản có số dư duy trì trong một thời gian nhất định. Hình thức vay này đơn giản và thủ tục dễ dàng nên đang được nhóm khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn sử dụng. Với hình thức vay này, khách hàng dễ dàng chi tiêu dù tài khoản thanh toán không có tiền.
Các loại lãi suất vay ngân hàng hiện nay
Với các sản phẩm vay trên, thì lãi suất vay vốn ngân hàng đang áp dụng phổ biến hiện nay đó là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi.
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định là mức lãi suất cụ thể được ấn định trong một thời kỳ được nêu ở một mức cụ thể trong hợp đồng vay vốn, khế ước nhận nợ. Lãi suất có thể được cố định trong suốt thời hạn vay. Lãi suất này không chịu tác động của những biến động lãi suất thị trường nên rất phù hợp với tâm lý khách hàng khi đi vay muốn ổn định về tài chính.
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay được điều chỉnh theo định kỳ theo quy định nên sẽ thay đổi theo thời gian. Mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất sẽ theo thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng [theo quy định của pháp luật] và được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn. Thông thường, kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 3 tháng/ lần, 6 tháng/lần hoặc có thể 12 tháng/lần.
Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất hỗn hợp là bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong một khoản thời gian đã thỏa thuận, sau đó lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.
Ưu và nhược điểm lãi suất vay vốn ngân hàng
Lãi suất cố định sẽ cao hơn và có tổng chi phí vay vốn cao hơn lãi suất thả nổi. Và phương thức tính lãi suất cố định sẽ có lợi cho người đi vay. Với hình thức này, họ sẽ biết trước chắc chắn mỗi tháng sẽ trả tiền gốc và tiền lãi bao nhiêu [vì lãi suất cố định suốt thời hạn vay], khách hàng sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính.
Với lãi suất thả nổi sẽ là sự lựa chọn thông minh hơn nếu như khách hàng hiểu được xu thế lãi suất và nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để tiến hành đáo hạn [đáo hạn là thời điểm hoàn tất số nợ trong các kỳ /phân kỳ /số tiền quy định phải trả trong hợp đồng] kịp thời trước khi lãi suất được điều chỉnh tăng. Khi lãi suất cho vay ban đầu thấp đồng nghĩa với việc khoản trả nợ hàng tháng sẽ ít hơn trong giai đoạn đầu. Tuy nhiên,khách hàng cũng phải xem xét cẩn thận các hệ quả khi quyết định chọn hình thức này cho khoản vay của mình. Nếu lãi suất dự kiến giảm trong tương lai gần, quyết định chọn lãi suất thả nổi chắc chắn sẽ rất tốt. Ngược lại, nếu như lãi suất cho vay sẽ tăng lên thì bạn sẽ đối mặt với việc không chủ động được khả năng chi trả của mình.
Việc chọn trả lãi suất vay vốn ngân hàng thấp trong ngắn hạn hoặc chấp nhận trả lãi suất cao mà ổn định trong dài hạn đều phụ thuộc vào sự tính toán cẩn thận về khả năng tài chính, quản lý rủi ro của mỗi khách hàng sao cho thích hợp.