Vay tiền ngân hàng là nhu cầu mà bất kỳ ai cũng cần đến dù là cá nhân hay doanh nghiệp, nhưng vay vốn của ngân hàng dù nhiều hay ít thì cũng là vấn đề khó khăn. Và nếu bạn đang gặp những rắc rối, khó khăn trong việc vay vốn của mình thì đừng lo bởi Infofinance.vn sẽ cung cấp những kiến thức cần thiết ngay dưới đây, mọi người cùng nghiên cứu tìm hiểu.
Các hình thức vay tiền ngân hàng hiện nay
Với ngân hàng thì chỉ hiện có 2 hình thức vay tiền chủ yếu, mỗi hình thức đều nhắm vào nhu cầu của khách hàng nhất định:
Vay thế chấp
Vay thế chấp là hình thức vay vốn có tài sản thế chấp cho ngân hàng, nghĩa là khi vay vốn bắt buộc có tài sản có giá trị làm điều kiện thì mới có vay vốn được. Tài sản thế chấp có thể là giấy tờ nhà, giấy tờ xe ô tô, các loại dây chuyền sản xuất….
Với hình thức vay thế chấp thì:
- Vay hạn mức lớn
- Thời gian vay dài
- Lãi suất vay thấp
Hình thức vay thế chấp dương như ngân hàng cũng có như các gói vay phổ biến:
- Vay mua xe ô tô
- Mua mua nhà/ bất động sản
- Vay kinh doanh
❓ Bạn có biết: Vay the chấp sổ đỏ ngân hàng nào rẻ nhất
Vay tín chấp vay
Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần thế chấp tài sản mà chỉ dựa vào mức độ tín nhiệm và nang lực trả nợ của người vay nhằm phục vụ các nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày.
Vay tín chấp có đặc điểm:
- Cho vay hạn mức gấp 10 -15 lần số lương của người vay , dưới 300 triệu đồng
- Thời gian vay linh hoạt từ 6 -36 tháng
- Lãi suất vay tương đối cao
- Không cần tài sản đảm bảo, thế chấp
Ở các ngân hàng hiện nay nổi bật với các sản phẩm như: Vay tiêu dùng tín chấp, vay thấu chi tài sản, vay theo bảng lương, vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ…
Điều kiện vay tiền ngân hàng
Với ngân hàng thì điều kiện vay tiền khá khắt khe, không phải dễ dàng thực hiện vay vốn. Điều kiện vay tiền ngân hàng tùy vào mỗi ngân hàng đều phụ thuộc vào các sản phẩm vay
Điều kiện vay tiền tín chấp ngân hàng
Với các gói vay tín chấp ngân hàng cần đáp ứng các điều kiện sau, mọi người xem xét kỹ
- Độ tuổi: Từ 22 – dưới 60 tuổi
- Cá nhân người Việt, đang sinh sống và làm việc tại địa bàn chi nhánh ngân hàng vay
- Có đủ các giấy tờ tùy thân: CMND + số hộ khẩu
- Có công việc ổn định, hợp đồng lao động trên 1 năm
- Thu nhập tối thiểu hàng tháng trên 4 – 5 triệu đồng
- Có các loại giấy tờ vay để chứng minh tài chính như: Bảng lương, hợp đồng bảo hiểm, sổ lương hưu, giấy đăng ký kinh doanh….
- Không có lịch sử nợ xấu: Nợ tín dụng, nợ vay công ty tài chính, nợ ngân hàng…
Với vay tín chấp ngân hàng thì chỉ cần bạn chứng minh được bản thân có đủ khả năng trả nợ bằng mức thu nhập hiện tại của mình, qua đó ngân hàng mới tín đến mức độ tín nhiệm thông qua lịch sử vay vốn trước đó.
Điều kiện vay tiền thế chấp ngân hàng
Với hình thức vay vốn thế chấp thì bên cạnh độ tín nhiệm của khách hàng, mức thu nhập thì ngân hàng quan tâm nhất đến đó chính là giá trị của tài sản thế chấp. Với tài sản thế chấp càng lớn thì hạn mức vay càng cao.
Điều kiện vay thế chấp
- Độ tuổi từ 18 – 60 tuổi
- Cá nhân vay tiền có sống trên địa bàn có chi nhánh của ngân hàng vay
- Có đầy đủ giấy tờ cá nhân
- Có giấy tờ chứng minh thu nhập
- Giấy tờ tài sản thế chấp có giá: Sổ đỏ/ giấy đăng ký xe ô tô chính chủ, giấy tờ liên quan đến tài sản của công ty …
Thủ tục vay tiền ngân hàng
Với ngân hàng thì rất quan trọng vấn đề hồ sơ thủ tục, với các hình thức khác nhau thì sẽ có hồ sơ vay khác nhau:
Hồ sơ, thủ tục vay tín chấp ngân hàng
Sau khi mọi người kiểm tra điều kiện vay, nhận được sự tư vấn của chuyên viên ngân hàng thì sẽ bắt đầu thực hiện các thủ tục vay vốn
Hồ sơ vay tín chấp:
- Giấy tờ chứng minh cá nhân: Sổ hộ khẩu + CMND bản gốc và bản photo
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Sao kê tài khoản lương/ bảng xác nhận lương của công ty
- Giấy tờ chứng minh công việc: Hợp đồng lao động/ giấy xác nhận của công ty nơi làm việc/ các quyết định thăng chức…
- Hồ sơ vay theo quy định của ngân hàng: Giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng vay
Hồ sơ, thủ tục vay thế chấp ngân hàng
Với thủ tục vay thế chấp thì khá phức tạp hơn và mất nhiều thời gian vay hơn vay tín chấp.
Thủ tục vay thế chấp cần những giấy tờ sau:
- Giấy tờ cá nhân: CMND gốc + hộ chiếu
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bảng lương/ sao kê tài khoản lương
- Giấy tờ thế chấp: Giấy tờ sản thế chấp bản gốc
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng vay vốn theo mẫu của ngân hàng
Sau khi mọi người hoàn thiện hồ sơ bên ngân hàng sẽ cho nhân viên thẩm định tài sản để đưa ra hạn mức cho vay phù hợp, với tài sản có giá trị vay càng lớn thì số tiền mọi người được vay sẽ cao hơn.
Lãi suất vay tiền ngân hàng
Lãi suất vay là mối quan tâm chung của nhiều người, dựa vào lãi suất mà người vay đưa ra các quyết định có nên vay hay không, lãi suất ngân hàng nào thấp hơn thì sẽ được ưu tiên trước.
Lãi suất vay thế chấp thì thường dao động từ 7 -10%/ năm còn lãi suất vay tín chấp ngân hàng thì từ 15 -18%/năm, mức lãi suất giữa các ngân hàng giữ ở mức cạnh tranh.
Khi vay tín chấp mọi người cần lưu ý đó là lãi suất ưu đãi, lãi suất linh hoạt, lãi suất tính theo dư nợ giảm dần và lãi suất dư nợ gốc để qua đó có thể bảo vệ quyền lợi khi vay của mình.
Cách vay tiền ngân hàng hiện nay
Xác định mục đích vay vốn
Tại sao mọi người phải vay vốn ngân hàng?
Nếu bạn không xác định được mục đích vay vốn của mình là như thế nào thì tốt nhất là đừng vay. không có mục đích vay vốn chính đáng thì ngân hàng không bao giờ duyệt cho bạn vay.
Xác định mục đích vay vốn để lựa chọn sản phẩm vay vốn phù hợp, bởi ở ngân hàng có rất nhiều sản phẩm vay vốn khác nhau phù hợp với từng nhu cầu vay khác nhau, nếu chọn đúng nhu cầu và lợi thế mà mọi người đang có sẽ dễ dàng được vay hơn.
Nhiều người hỏi tại sao phải vay ngân hàng mà không vay công ty tài chính, thì thực vay vay ở đây cũng các công ty tài chính hiện nay cho vay cũng nhanh chóng và đơn giản hơn ngân hàng nhiều nhưng với ngân hàng bạn có thể an tâm hơn, không lo bị lừa đảo, không lo các hình thức đòi nợ đe dọa, khủng bố và hạn mức vay được tốt hơn.
Tiêu chí chọn ngân hàng để vay vốn
Chọn ngân hàng vay vốn chính là điều quan trọng khi vay vốn hiện nay bởi nếu bạn chọn sai thì có rất nhiều rắc rối và dưới đây là nguyên tắc chọn ngân hàng khi vay vốn:
- Chọn ngân hàng mà nơi mình có hộ khẩu cư trú, bởi nếu vay ở chi nhánh mà không cùng địa bàn hộ khẩu thì sẽ không bao giờ được vay
- Chọn ngân hàng uy tín, ngân hàng lớn
- Chọn ngân hàng có lãi suất thấp
- Ngân hàng có người quen thì càng tốt
Dưới đây là một vài thông tin để mọi người có thể chọn được ngân hàng vay phù hợp với mình.
- Vay vốn để kinh doanh để mở rộng hoạt động sản xuất, đầu tư Nông nghiệp thì nên chọn ngân hàng Agribank. Với vùng nông thôn nên chọn ngân hàng Agribank bởi đây là ngân hàng thiên về các hoạt động phát triển nông nghiệp và nông thôn.
- Vay vốn kinh doanh dự án, đầu tư về mảng công nghệ: Ngân hàng Phát triển và đầu tư thì chọn ngân hàng BIDV, ngân hàng Vietcombank, ngân hàng Vietinbank
- Nếu bạn là nhân viên Nhà nước, cán bộ công chức hay làm trong Quân đội, công an nên chọn ngân hàng Quân Đội – MB bank.
- Vay mua nhà thì top những ngân hàng sau nên ưu tiên: BIDV, Hong Leong, ngân hàng Liên Việt, TP bank, Vietcombank…
Cách tính lãi suất vay vốn
Hiện có 2 cách tính lãi suất vay vốn là người vay nên tìm hiểu trước khi vay vốn đó là
Lãi suất theo dư nợ gốc: Là hình thức trả lãi theo số dư nợ gốc ban đầu mà ngân hàng đã giải ngân. Có nghĩa là hàng tháng bạn trả góp cho ngân hàng bao nhiêu phần tiền gốc thì cũng không quan trọng, lãi suất vẫn tính theo số dư nợ gốc ban đầu đã vay.
Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Là hình thức tính lãi dựa trên số dư nợ còn lại của bạn tại ngân hàng, sau quá trình trả góp các thời kỳ thì số dư nợ gốc còn nợ ở ngân hàng chính là căn cứ để tính lãi.
Với hình thức trả lãi theo dư nợ giảm dần thì có nhiều điểm lợi hơn so với lãi suất theo dư nợ gốc, giúp người vay giảm một phần gánh nặng về lãi suất. Vậy nên khi vay bạn nên hỏi chuyên viên tư vấn cho mình xem là bên ngân hàng tính lãi suất như thế nào.
Đặc biệt nên hỏi rõ là lãi suất ưu đãi là bao nhiêu, lãi suất sau ưu đãi là bao nhiêu, bởi nhiều người cứ chăm vào lãi suất ưu đãi thấp còn lãi suất sau ưu đãi không quan tâm là cao hay thấp trong khi lãi suất ưu đãi chi áp dụng trong vòng 12 tháng đầu mà thời hạn vay của bạn đến 6 -7 năm trời.
Cách tạo sự tín nhiệm cho ngân hàng khi vay
Làm thế nào để ngân hàng tìn tưởng bạn khi vay, việc có sự tín nhiệm cao khi vay chính là mấu chốt để ngân hàng xét duyệt một khoản vay nhanh hơn bao giờ hết. Với tín nhiệm khi vay thì thường là:
- Có người quen biết trong ngân hàng, cách này khá hữu dụng nhưng ngân hàng chỉ áp dụng nội bộ với các cá nhân là người bình thường thì không.
- Nếu bạn thuộc đối tượng: Khách hàng Vip của ngân hàng: có mở thẻ tín dụng tại ngân hàng, có tài khoản tiền gửi hạn mức lớn ở ngân hàng, có nhiều giao dịch qua ngân hàng…Nói chung là sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trước đó
- Sự tín nhiệm còn thể hiện ở tài sản thế chấp: Tài sản của bạn có giá trị rất lớn thì việc vay vốn sẽ vô cùng dễ dàng
- Khả năng tài chính: Đó chính là mức thu nhập và công việc hiện tại của người vay, nếu là người có công việc ổn định, thu nhập cao, giữ các chức vụ cao trong công ty sẽ dễ dàng vay vốn hơn đối với những người công việc bình thường
Một vấn đề quan trọng đó chính là lịch sử tín dụng, nếu tên bạn có trên hệ thống CIC với tình trạng đang nợ xấu thì có lẽ việc vay vốn sẽ càng khó khăn hơn. Vậy trước khi vay vốn ngân hàng nên kiểm tra xem mình có nợ xấu hay không, nợ bao nhiêu không quan trọng mà CIC xếp bạn thuộc nhóm nợ xấu từ nhóm 3 trở lên thì không thể nào vay vốn được.
Quy trình vay vốn ngân hàng
Mọi người tìm hiểu về quy trình vay vốn ngân hàng để có thể biết một ngân hàng sẽ thực hiện vay vốn như thế nào.
Bước 1: Ngân hàng tiếp nhận yêu cầu vay vốn
Bạn sẽ gửi yêu cầu vay vốn về ngân hàng qua các kênh như website hay điện thoại hoặc có thể đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng muốn vay. Bên ngân hàng sẽ cử một chuyên viên tư vấn hoặc bạn có thể chọn chuyên viên tư vấn cho mình để tư vấn cho mọi người về sản phẩm vay phù hợp, cũng như xét các điều kiện ban đầu của bạn như thế nào.
Vậy nên hãy trình bày các điều kiện của mình cho nhân viên tư vấn một cách chính xác nhất cũng như nhu cầu của bản thân để nhân viên đó tư vấn chính xác nhất.
Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn
Sau khi thấy điều kiện vay vốn của người vay là ổn, hợp lý thì bên nhân viên ngân hàng sẽ hướng dẫn mọi người chuẩn bị hồ sơ vay vốn theo sản phẩm vay. Mọi người lưu ý là giấy tờ hồ sơ vay vốn phải chính xác, minh bạch có chứng nhận của các cơ quan để tránh mất thời gian đi lại nhiều lần ở ngân hàng do sai giấy tờ hay thiếu.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay
Sau khi nhận được hồ sơ vay vốn bên bộ phận sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ của bản theo từng bước
- Thông tin cá nhân: Xem bạn có vấn đề gì về thông tin cá nhân không, giấy tờ chính xác hay giả
- Sau đó lấy thông tin đó để kiểm tra nợ xấu trên CIC, kiểm tra chi tiết kể cả 2 -3 năm về trước
- Tiếp đến là thẩm định và phân tích khả năng tài chính của người vay, xem có đủ khả năng trả nợ hay không và có thể vay với hạn mức bao nhiêu sẽ phù hợp
- Sau đó nếu là vay thế chấp thì thẩm định tài sản vay để xét duyệt hạn mức
Như vậy là bên ngân hàng sẽ thông nhất đưa ra quyết định cho vay hay không, vay với hạn mức bao nhiêu và thời gian giải ngân
Bước 4: Giải ngân
Sau khi có kết quả thông báo về việc xét duyệt vay thì sẽ báo cho người vay, sau đó 2 bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng. Mọi người nên kiểm tra và đọc hợp đồng vay một cách kỹ càng để tránh nhầm lẫn hay có vấn đề nào đó không rõ để có thể hiểu vấn đề. Sau đó mới thực hiện ký kết với ngân hàng, ngân hàng sẽ báo thời gian giải ngân hàng cho người vay đến ngày đó mọi người đến ngân hàng để làm thủ tục giải ngân.
Xem tham khảo: Giải Ngân La Gì Ví Dụ
Top các ngân hàng cho vay vốn dễ nhất 2021
Những thắc mắc về vay tiền ngân hàng
Vay tín chấp ngân hàng không chứng minh thu nhập được không
Với hình thức vay tín chấp thì mọi người cần phải hiểu là việc chứng minh tài chính là vô cùng quan trọng và để chứng minh cần có các giấy tờ chứng minh: Bảng lương, xác nhận bảng lương của công ty… tuy nhiên nếu như mọi người không có thì có thể thay thế việc chứng minh thu nhập có thể chọn chọn vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm, vay thấu chi tài khoản ngân hàng đều được.
Dù sao thì vẫn phải chứng minh tài chính, nếu không muốn chứng minh thu nhập quá nhiều mọi người có thể chọn vay các công ty tài chính với các sản phẩm vay linh hoạt.
Có nợ xấu vay ngân hàng được không
Vấn đề nợ xấu đối với ngân hàng đó chính là sự tín nhiệm, nếu bạn dính nợ xấu thì chắc chắn phải hiểu là rất khó để vay. Nếu như có nợ xấu thuộc nhóm 1, 2 thì còn có thể châm chước vay [ một số ngân hàng] còn đối với nợ xấu từ nhóm 3 trở đi là không vay được.
Để vay vốn mọi người cần giải quyết hết số nợ xấu đó, sau đó chờ một thời gian dài sau đó mới vay vốn lại, tuy nhiên nợ xấu từ nhóm 3 trở lên thì mất rất nhiều năm để xóa khỏi hệ thống.
Nên vay tiền ngân hàng hay vay công ty tài chính
Hiện nay các công ty tài chính có rất nhiều từ quy mô nhỏ đến quy mô lớn nên việc vay vốn cũng dễ dàng hơn. Các mô hình hoạt động cho vay khác nhau
- App cho vay, vay onlinr: Vay từ 1 – 10 triệu đồng, hình thức vay cực đơn giản cũng cực kỳ nguy hiểm. Bởi vấn đề lừa đảo vay tiền qua app hiện khó có thể giải quyết được
- Vay các công ty tài chính lớn: Vay chủ yếu là hình thức tín chấp nên khi vay điều kiện đơn giản, giải ngân nhanh nhưng lãi suất lại cao hơn ngân hàng rất nhiều
- Vay ngân hàng: Tuy chậm, khó vay nhưng an toàn và lãi thấp
Vậy nếu bạn thực sự cần tiền gấp thì nên chọn vay ngân hàng, nếu ngân hàng không hỗ trợ vay nhanh được thì chuyển sang vay công ty tài chính. Bởi phương án vay vốn là gây nên rất nhiều vấn đề nếu bạn không đủ khả năng để trả, chưa kể vay phải các công ty tài chính dỏm thì thời gian trả nợ đúng là ám ảnh.
Trên đây là những thông tin, kiến thức cần để biết cách vay vốn ngân hàng và nên tìm hiểu trước khi quyết định vay vốn. Việc vay vốn ngân hàng tuy khó khăn, mất nhiều thời gian nhưng bù lại an toàn và lãi suất thấp nhất bởi bản chất việc vay vốn ngân hàng không được thì mới chuyển sang vay công ty tài chính mà thôi.
Xem thêm: Vay tiền ngân hàng Agribank cần những gì