Nợ quá hạn ngân hàng là gì
|
Người đi vay cũng như ngân hàng không chỉ quan tâm đến chuyện có vay được hay không mà còn quan tâm đến việc nợ quá hạn. Dù ở vị trí nào thì nợ quá hạn cũng là điều mà bất kì ai cũng đều không muốn bị vướng phải.
Show
Bạn vừa đi du lịch về và nhận được thông báo của ngân hàng rằng khoản vay của mình đã bị quá hạn trả nợ của tháng đó. Liệu tài sản của bạn có bị tịch thu/kê biên? Bạn cần làm gì để giải quyết những hệ lụy phát sinh? Sau đây là những hướng dẫn cho bạn trong trường hợp này: Thứ nhất, bạn cần hiểu về nợ quá hạn & cách phân loại các khoản nợ quá hạn của Ngân hàng như sau: Nợ quá hạn là khi đã đến hạn thanh toán hợp đồng vay theo như thỏa thuận về thời gian cho vay mà khách hàng không có khả năng thanh toán được tiền lãi và cả gốc thì được xếp vào nhóm nợ quá hạn. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, nợ quá hạn được phân loại như sau: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn; Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn; Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Nợ quá hạn trên 360 ngày;  Nếu như trường hợp của bạn, nếu bạn chưa bị quá hạn quá 10 ngày thì khoản nợ của bạn vẫn là Nợ đủ tiêu chuẩn. Ví dụ, Ngân hàng thu gốc/lãi của bạn vào ngày 25 hàng tháng, bạn trả ngày mùng 3 của tháng tiếp theo thì khoản vay của bạn vẫn thuộc nợ Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn. Nhưng nếu đến ngày mùng 6 tháng tiếp theo bạn mới trả nợ thì khi đó nợ của bạn đã bị chuyển thành nợ Nhóm 2 – Nợ cần chú ý. Ngay khi nhận được thông báo, bạn cần xem lại lịch trả nợ khoản vay của mình & nếu đã chậm thì cần ra ngân hàng nộp ngay số tiền bị chậm (bạn có thể liên hệ cán bộ ngân hàng quản lý khoản vay hoặc trung tâm dịch vụ khách hàng qua hotline của các ngân hàng). Tác hại của nợ quá hạn: Theo quy định, tất cả thông tin của người vay vốn (số tiền vay, nhóm nợ, tài sản đảm bảo…) đều được các Ngân hàng báo cáo về Ngân hàng Nhà nước và đều được lưu ở Trung tâm Thông tin tín dụng của NHNN (Trung tâm CIC). Việc để nợ sẽ làm giảm uy tín cũng như điểm tín dụng của bạn. Đây sẽ là một trong những khó khăn đầu tiên mà ngân hàng sẽ chú ý nếu bạn có ý định tiếp tục vay vốn từ ngân hàng. Nếu bạn có lịch sự chậm nợ từ trên 10 ngày trở lên, hạn mức vay cho khoản vay tiếp theo của bạn có thể bị giảm & lãi suất có thể sẽ tăng lên, việc phát hành/sử dụng thẻ tín dụng của bạn tại các ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Còn nếu bạn chậm nợ trên 90 ngày thì gần như bạn sẽ không thể tiếp tục vay vốn/sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng nữa. Vì vậy, để duy trì lịch sử tín dụng tốt & thuận lợi cho các lần vay sau (lãi suất thấp hơn & hạn mức cao hơn), bạn nên lưu ý nộp tiền trả nợ gốc & lãi đúng hạn và đầy đủ (dù chỉ thiếu 1 đồng thì khoản vay của bạn vẫn bị tính quá hạn). Khi đi vay tại các ngân hàng hay tổ chức tài chính, một trong những điều quan trọng nhất mà người đi vay phải nhớ đó là thời hạn thanh toán khoản vay định kỳ để tránh tình trạng nợ quá hạn. Vậy nợ quá hạn là gì? Và hậu quả của nó như thế nào? Hãy cùng DNSE tìm hiểu trong bài viết dưới đây nhé! Mục lục hiện 1 Nợ quá hạn là gì? 2 Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn là gì? 3 Phân biệt các loại nợ quá hạn 3.1 Khoản nợ có tài sản đảm bảo (thế chấp) 3.2 Khoản nợ không có tài sản đảm bảo (tín chấp) 4 Nợ quá hạn có hậu quả gì? 5 Xóa nợ quá hạn như thế nào? 5.1 Khoản vay dưới 10 triệu đồng: 5.2 Đối với khoản vay trên 10 triệu đồng: 6 Làm cách nào để tránh nợ quá hạn khi vay vốn? Nợ quá hạn là gì?Theo Thông tư 39/2016 / TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng quốc tế đối với người tiêu dùng. Theo quy định tại Điều 20 về các khoản vay quá hạn: “Khi khách hàng không thực hiện thanh toán các khoản vay đúng hạn như đã thỏa thuận và chủ nợ không chấp thuận sắp xếp lại các điều khoản trả nợ, họ sẽ chuyển nó thành nợ quá hạn và thông báo cho người người vay. Số dư nợ gốc, thời hạn chuyển nợ quá hạn, lãi suất áp dụng cho số dư nợ gốc quá hạn đều nằm trong nội dung thông báo tối thiểu.” Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn là gì?Dưới đây là một số lý do điển hình dẫn đến nợ quá hạn:
Tất cả những nguyên nhân trên đều góp phần vào việc hình thành nợ quá hạn. Phân biệt các loại nợ quá hạnNợ quá hạn có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau, trong đó phổ biến nhất là 2 loại dưới đây: Khoản nợ có tài sản đảm bảo (thế chấp)Nợ quá hạn thế chấp (nợ quá hạn có tài sản bảo đảm) là khoản nợ mà bên vay thế chấp tài sản nhưng đến hạn không trả được nợ. Để thu hồi vốn, đơn vị tài chính có thể thu hồi tài sản thế chấp. Khoản nợ không có tài sản đảm bảo (tín chấp)Nợ quá hạn không có bảo đảm (nợ tín chấp): Là khoản nợ mà người đi vay không có tài sản đảm bảo và chưa trả nợ khi đến hạn. Tổ chức tài chính có nguy cơ không thể đòi lại khoản tiền nếu cho vay theo hình thức này. Nợ quá hạn có hậu quả gì?Nợ quá hạn cũng được chia thành nhiều nhóm, tham khảo danh sách phân loại nợ để nếu có trả nợ không đúng hạn, bạn sẽ biết phải làm gì để không bị rơi vào nhóm nợ xấu:
Nếu khách hàng thuộc nhóm nợ nhóm 1, nhóm 2, khả năng vay của khách hàng còn khá mạnh nên nhanh chóng trả nợ để tránh kéo dài thời gian, trở thành những nhóm sau. Nợ quá hạn của một cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức có ảnh hưởng rất tiêu cực bởi vì ngân hàng có lưu giữ hồ sơ các giao dịch tín dụng của bạn. Hơn nữa, danh tiếng và điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu bạn mắc nợ. Nợ chính thức từ nợ nhóm 3 được xếp vào loại nợ xấu. Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác sẽ hạn chế trong việc chấp nhận cho vay tiếp đối với những khách hàng như vậy; nhiều ngân hàng có thể “thẳng tay” từ chối hồ sơ vay vốn của khách hàng nhóm 4 trở lên. Xóa nợ quá hạn như thế nào?Phụ thuộc vào khả năng tài chính của cá nhân nên rất khó để thanh toán các khoản nợ ngay lập tức vì có rất nhiều yếu tố liên quan. Vì thế, bạn cần thực hiện ngay các bước sau để cải thiện tình hình nợ xấu của mình: Khoản vay dưới 10 triệu đồng:Khách hàng phải trả ngay khoản vay này theo quy định tại Khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013 / TT-NHNN ngày 28/02/2013 đã quy định: Kể từ ngày 01/12/2014, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sẽ không còn cung cấp lịch sử tín dụng cho các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng mà đã được trả. Do đó, bạn sẽ không phải lo lắng về lịch sử nợ xấu của mình miễn là khoản vay dưới 10 triệu đồng đã được hoàn trả. Đối với khoản vay trên 10 triệu đồng:Khách hàng phải thiết lập kế hoạch tài chính để trả khoản vay, bao gồm cả vốn và lãi để tránh các khoản phí trả chậm. Sau khi thanh toán khoản vay, Quý khách vui lòng liên hệ với nhân viên ngân hàng để kết thúc khoản vay nếu được yêu cầu. Hệ thống sẽ cập nhật tất cả thông tin tình trạng tín dụng của khách hàng hàng tháng. Do đó, lịch sử tín dụng của người vay sẽ đủ điều kiện để thực hiện các yêu cầu cho vay khác của ngân hàng sau 12 tháng kể từ khi trả hết nợ xấu. Ngoài ra, có một số ngân hàng vẫn sẽ làm việc với những khách hàng có tiền sử nợ bị vỡ nợ miễn là các lý do cho việc vỡ nợ là hợp lệ và tình trạng tài chính của khách hàng đó đã ổn định. Ngân hàng sẽ KHÔNG cho bạn vay dưới mọi hình thức nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu từ 3 đến 5. Trước khi nhận được phê duyệt khoản vay tiếp theo và được loại bỏ trong hệ thống nợ xấu, bạn phải đợi năm năm. Làm cách nào để tránh nợ quá hạn khi vay vốn?Người vay phải tuân thủ thời gian và số lượng phải trả đều đặn theo quy định trong Hợp đồng tín dụng để tránh nợ xấu gây khó khăn cho việc vay vốn sau này.
Hy vọng rằng qua bài viết, bạn đã hiểu hơn nợ quá hạn là gì. Để cập nhật thêm những kiến thức bổ ích khác, hãy ghé thăm DNSE thường xuyên bạn nhé! |
